Розничный бизнес
В 2010 году продолжилось восстановление розничного сегмента, первые признаки которого наметились во второй половине 2009 года. На фоне увеличения объемов привлечения средств во вклады с весны 2010 года банки начали активизировать работу по различным программам розничного кредитования. В отчетном периоде рыночная политика коммерческого банковского сектора в значительной степени находилась в зависимости от деятельности государственных банков, обеспеченных дешевыми ресурсами и нарастивших бизнес в период острой фазы кризиса.
Приоритеты банка «Возрождение» в развитии розничного сегмента традиционно отдавались привлечению депозитов. Кроме того, в отчетном периоде Банк активно наращивал объемы розничного кредитования, сократившиеся в период нестабильности. К концу 2010 года Банку удалось превысить докризисные показатели в сфере ипотечного кредитования.
На 1 января 2011 года общее число розничных клиентов составило 1546 тыс. человек.
Основными задачами банка «Возрождение» в сегменте розничного бизнеса в 2010 году стало:
- привлечение средств во вклады с фокусом на удлинение сроков привлечения;
- активное наращивание кредитного портфеля;
- повышение качества кредитного портфеля за счет снижения уровня просроченной и проблемной задолженностей;
- развитие кросс-продаж.
Депозиты
В 2010 году прирост розничного депозитного портфеля банка «Возрождение» составил 14,2 млрд рублей, что стало рекордным показателем. Совокупный объем розничного депозитного портфеля банка «Возрождение» увеличился в отчетном периоде на 26,1% за год и в 2,3 раза по сравнению с показателем на начало 2007 года. В значительной степени столь высокому притоку вкладов способствовало изменение потребительских настроений: период расходования средств сменился для населения в
На конец 2010 года по объему розничного депозитного портфеля банк «Возрождение» занимал
Банк «Возрождение» предлагает клиентам универсальную и понятную линейку депозитов. Наибольшей популярностью в 2010 году у клиентов пользовались сезонные вклады — объемы прироста по ним составили 9,8 млрд рублей, или порядка 70% от общего объема прироста привлеченных средств розничных клиентов.
В рамках задачи по увеличению доли длинных депозитов в 2010 году по наиболее популярным сезонным вкладам были введены дополнительные сроки. В результате доля долгосрочных вкладов в структуре депозитного портфеля банка «Возрождение» выросла за год на 8,6%, до 59,7%. Также по сезонным вкладам для социальной категории вкладчиков Банка — пенсионеров — были введены льготные условия размещения, предполагающие повышенный размер процентной ставки.
Ориентируясь на конъюнктуру рынка, в течение 2010 года Банк неоднократно корректировал процентные ставки по вкладам. За отчетный период максимальная процентная ставка снизилась с 12,75 до 8% годовых в рублях и с 6,5 до 5,25% годовых в валюте. В условиях снижения доходности вкладов банк «Возрождение» сфокусировал внимание на предоставлении клиентам качественного сервиса и расширении спектра доступных вкладчикам дополнительных услуг за счет регулярных платежей из средств вклада, бесплатного выпуска дебетовых карт, выпуска кредитных карт по тарифу «Льготный» и др.
Кредитование
В 2010 году банк «Возрождение» активизировал операции в области розничного кредитования. За год объем розничного кредитного портфеля, включая задолженность по кредитным картам, увеличился на 18%, до 16,6 млрд. рублей. При этом за счет постоянного мониторинга качества кредитного портфеля и эффективной работы с просроченной задолженностью на ранних стадиях ее возникновения доля проблемных долгов в 2010 году снизилась с 6,1 до 4,8% 1 .
Ипотека
Рост розничного кредитного портфеля связан в первую очередь с существенным увеличением объемов ипотечного кредитования. За отчетный период Банк не только восстановил докризисные темпы роста, но и впервые преодолел показатель 10 млрд рублей по объему ипотечного портфеля. За 2010 год Банк выдал ипотечных кредитов на сумму 4,2 млрд рублей.
В целях увеличения объемов ипотечного кредитования в 2010 году банк «Возрождение» пересмотрел ограничения по целевому клиентскому сегменту, расширив его за счет новых клиентов, имеющих подтвержденный стабильный доход, вложения в крупных банках и не имеющих отрицательной кредитной истории. Вместе с общим для рынка снижением процентных ставок были смягчены общие условия выдачи ипотечных кредитов — минимальный первоначальный взнос снижен до 20%, отменена градация процентных ставок в зависимости от формы подтверждения доходов.
В ипотечном кредитовании Банк одним из первых начал активно восстанавливать кредитование на первичном рынке и подписал соглашения с рядом крупных строительных компаний. В результате по итогам года объем выдачи на первичном рынке составил 40% от общего объема выданных кредитов. При кредитовании квартир-новостроек Банк работал только с проверенными застройщиками и только с объектами строительства, имевшими высокую степень готовности (70% и более).
В 2010 году Банк активно развивал партнерские программы с риэлторами, застройщиками и корпоративными клиентами. Более 50% ипотечных кредитов было выдано в рамках подобных программ. Так, в 2010 году ипотечные программы банка «Возрождение» реализовывались для ОАО «РКК „Энергия“», ЗАО «Тепло РКК», МГУП «Мосводоканал», ГУП МО «Мострансавто», ООО «Афина», а также в рамках программы социальной поддержки молодых специалистов Нижнего Новгорода «Ипотека. Жилье молодым специалистам».
В рамках сотрудничества с Агентством по ипотечному жилищному кредитованию в 2010 году Банк запустил новый продукт «Переменная ставка», процентная ставка по которому привязана к ставке рефинансирования Центрального банка РФ. В конце 2010 года по пулу кредитов, сформированному в рамках данной программы, банк «Возрождение» одним из первых российских кредитных учреждений получил фондирование от АИЖК в сумме 63 млн рублей по плавающей ставке на срок 30 лет — максимальный срок кредита в рефинансируемом портфеле.
Депозиты частных лиц, млн рублей |
Потребительское кредитование
В области потребительского кредитования в отчетном периоде Банк по-прежнему ориентировался на наиболее надежных заемщиков в лице руководителей и сотрудников организаций—участников «зарплатного» проекта Банка. Тем не менее в рамках общей программы по увеличению объемов розничного кредитования в 2010 году Банк расширил перечень потенциальных заемщиков за счет клиентов, которые проводят расчеты и открывают вклады в банке «Возрождение», участников корпоративных программ, клиентов компаний-партнеров, лиц, являющихся «зарплатниками» других банков. Кроме того, была разработана программа сотрудничества с корпоративными клиентами по кредитованию сотрудников, предусматривающая возможность предоставления преференций по условиям кредитования.
В течение 2010 года Банк последовательно улучшал привлекательность условий по программам потребительского и автокредитования: были снижены процентные ставки, отменена комиссия за организацию и сопровождение кредита, отменен мораторий на досрочное погашение, увеличен максимальный срок кредитования и по отдельным продуктам увеличена максимальная сумма кредита.
Все эти меры позволили банку «Возрождение» за год нарастить портфель потребительских кредитов на 34% — с 3,5 млрд до 4,7 млрд рублей.
Банковские продукты, генерирующие комиссионные доходы
Увеличение комиссионных доходов является одним из приоритетов развития розничного бизнеса банка «Возрождение». Продукты, генерирующие комиссии, обеспечивают Банку стабильную доходную базу. В 2010 году количество розничных платежей и переводов составило 16,5 млн операций с совокупным доходом 330 млн рублей, что на 5% выше аналогичного показателя предыдущего года. В конце 2010 года объем платежей превысил докризисные показатели.
В 2010 году для повышения удобства и доступности сервиса по приему наличных платежей Банк начал развертывание собственной сети платежных терминалов. До конца года через терминалы банка «Возрождение» проведено более 16 тыс. платежей физических лиц. В число крупных партнеров Банка, в адрес которых осуществляется прием платежей от физических лиц, в 2010 году вошли «Мособлгаз», ЮТК, «КОМСТАР-ОТС», «Русфинанс Банк» и ряд системообразующих учреждений в регионах присутствия Банка: Управление Росреестра, БТИ, а также местные организации ЖКХ и образовательные учреждения.
Одновременно с развитием наличных платежей и переводов Банк активно наращивал объемы предоставления услуги безналичных автоматизированных перечислений «Сервис периодических платежей». За 2010 год число клиентов, подключенных к этой услуге, выросло на 36% и превысило 15,8 тыс. человек.
В целом расчетные услуги для населения прочно удерживают лидерство как самые массовые и востребованные банковские продукты.
Розничный кредитный портфель, млн рублей |
|
Качество розничного кредитного портфеля |
Кросс-продажи
На фоне усиления межбанковской конкуренции в 2010 году приоритетом развития розничного бизнеса банка «Возрождение» стало форсирование кросс-продаж. В отчетном периоде основной акцент в работе с клиентами Банка был сделан на адресности, что нашло отражение в порядке формирования предложений клиентам и форме коммуникации. Важнейшим фактором увеличения кросс-продаж стало предложение персонализированных розничных программ для крупнейших корпоративных клиентов и возобновление партнерских программ с крупнейшими застройщиками и риэлторами.
В работе с розничными клиентами Банк активно использовал SMS-рассылки и телефонные звонки, информируя клиентов об изменениях условий по вкладам и кредитам, запуске новых продуктов, приближении окончания сроков вкладов, изменениях графика работы отделений и др. В результате рассылки SMS-сообщений и телефонных звонков было выдано кредитов на сумму около 920 млн рублей.
На конец 2010 года уровень активных кросс-продаж розничных продуктов банка «Возрождение» достиг 53,27%.
Приоритеты развития розничного бизнеса
В 2011 году банк «Возрождение» планирует сохранить темп роста розничного бизнеса, применяя наряду с уже зарекомендовавшими себя методами новые инструменты развития. По срочным вкладам запланировано увеличение до 78 млрд рублей.
В области кредитования приоритетными задачами банка «Возрождение» останется активная работа по увеличению объемов кредитного портфеля и сохранение его высокого качества. Банк планирует нарастить ипотечный портфель до 15 млрд рублей, в том числе увеличить объемы ипотечного кредитования на этапе строительства, и практически вдвое увеличить портфель потребительских и автокредитов. Ключевыми факторами роста кредитного портфеля станут расширение спектра ипотечных программ, дальнейшая активизация кросс-продаж, работа по соглашениям с корпоративными клиентами и компаниями-застройщиками.
Банк «Возрождение» продолжит внедрять самые современные программные решения, и в 2011 году на базе CRM-системы будет осуществлена унификация бизнес-процессов, связанных с кредитованием розничных клиентов.
Связаться с Отделом по связям с инвесторами
Тел: +7 (495) 620 9071
Факс: +7 (495) 620 1953
Сайт: http://www.vbank.ru
e-mail: investor@voz.ru