Розничный бизнес

Годовой отчет 2011

# Розничный бизнес

2011 год оказался благоприятным для развития розничного бизнеса российских банков. С ростом платежеспособного спроса населения активизировалась работа по программам потребительского кредитования, в фазу активных продаж вернулась ипотека, увеличился спрос на банковские карты и связанные с ними сервисы. Полностью восстановилось доверие вкладчиков к российской банковской системе, в связи с чем Банк России стал более серьезно отслеживать предложения банков по процентным ставкам, существенно превышающим ставку рефинансирования.

В отчетном периоде основными операциями, оказавшими наибольшее влияние на развитие розничного бизнеса банка «Возрождение», являлись кредитование частных клиентов, размещение привлеченных средств во вклады, а также оказание прочих банковских услуг за комиссионное вознаграждение.

Основными задачами Банка в розничном сегменте в 2011 году стали:

- привлечение средств во вклады с фокусом на средне- и долгосрочные депозиты;
- активное наращивание кредитного портфеля;
- повышение качества кредитного портфеля за счет снижения уровня просроченной и проблемной задолженностей;
- продолжение практики активных кросс-продаж;
- проведение комплекса мероприятий по секьюритизации ипотечного портфеля банка.

## Депозиты

Общий объем депозитного портфеля банка «Возрождение» к концу 2011 года увеличился до 72,1 млрд рублей. Умеренная динамика роста объема розничных депозитов в целом соответствовала рыночным тенденциям отчетного периода. По итогам 2011 года банк «Возрождение» занял 16-е место в рейтинге крупнейших банков России по объему розничного депозитного портфеля.

#### Депозиты частных лиц, млн рублей

Скачать график в формате XLS

#### Структура портфеля розничных кредитов, %

Скачать график в формате XLS

В первой половине года банк «Возрождение» не корректировал уровень процентных ставок по срочным депозитам. Лишь в четвертом квартале 2011 года была увеличена доходность вкладов физических лиц в национальной валюте. К концу отчетного периода максимальная ставка по вкладам Банка выросла на 1 п.п. до 9% годовых. По вкладам в иностранной валюте произошло некоторое снижение эффективной максимальной ставки – на 0,29 п.п. до 5,1% годовых.

К концу 2011 года число клиентов, разместивших вклады в Банке, составило 291 тыс. человек.

В отчетном периоде банку «Возрождение» удалось сохранить и нарастить базу долгосрочных вкладов. Доля депозитов сроком 1,5 года и более в розничном депозитном портфеле составила 67,8%, по сравнению с 62,7% в 2010 году. Наиболее популярными вкладами, обеспечивающими Банку долгосрочную ресурсную базу, являются сезонные вклады с дополнительными преимуществами – возможностью приходно-расходных операций и ежемесячной капитализацией процентов.

Приоритетной задачей 2012 года является ускорение прироста депозитной базы, в первую очередь за счет предоставления качественного и комфортного банковского сервиса. Предполагается повышение лояльности имеющихся клиентов за счет предложения специальных условий по вкладам наиболее приоритетным категориям: участникам зарплатных проектов банка «Возрождение», пенсионерам, сотрудникам бюджетных организаций.

Вверх

## Кредитование

В отчетном периоде общий объем розничного кредитного портфеля Банка увеличился на 7,7 млрд рублей, прирост составил около 46,7%. В конце 2011 года Банк провел сделку по секьюритизации части ипотечного портфеля на сумму 4 млрд рублей.

Рост кредитного портфеля Банка в первую очередь был связан с увеличившимся спросом на покупку жилья с участием кредитных средств. Объем выданных ипотечных ссуд в отчетном периоде составил около 63% от общего объема розничных кредитов, предоставленных в 2011 году. При предоставлении потребительских кредитов Банк ориентировался на клиентов с подтвержденными и стабильными доходами, главным образом на участников зарплатных проектов банка «Возрождение», корпоративных программ, сотрудников бюджетных организаций, крупных предприятий, отвечающих требованиям Банка, вкладчиков и тех, кто уже имел положительную кредитную историю.

Одной из приоритетных задач 2011 года являлось сохранение высокого качества кредитов. Доля проблемной задолженности в общем розничном кредитном портфеле снизилась с 5,36% (на начало года) до 2,59% (на конец года).

#### Ипотека

Рост розничного кредитного портфеля банка «Возрождение» в 2011 году в первую очередь связан с существенным увеличением объемов ипотечного кредитования. За отчетный период объем портфеля ипотечных кредитов вырос на 56,9% с 9,9 млрд рублей до 15,4 млрд рублей (с учетом проведенной секьюритизации).

#### Розничный кредитный портфель, млн рублей

Скачать график в формате XLS

#### Качество розничного кредитного портфеля

Скачать график в формате XLS

В целях увеличения объемов ипотечного кредитования в 2011 году банк «Возрождение» пересмотрел ряд условий в пользу клиентов: отменена комиссия за организацию и сопровождение кредита, запущена коллективная схема страхования, утверждены новые партнерские программы.

В отчетном периоде банк «Возрождение» активно развивал партнерские программы с риэлторами, застройщиками и корпоративными клиентами, а также заключил ряд соглашений с новыми партнерами. Это позволило обеспечить стабильно высокие объемы выдачи кредитов на протяжении всего года.

Несмотря на непростую ситуацию с ликвидностью в банковской системе, в декабре 2011 года банк «Возрождение» в кратчайшие сроки успешно провел сделку по секьюритизации ипотечных кредитов. Облигации класса «А» на сумму 2,931 млрд рублей были размещены по открытой подписке на ММВБ, облигации класса «Б» на сумму 1,14 млрд рублей были выкуплены Банком. Международное рейтинговое агентство Moody’s присвоило облигациям класса «А» кредитный рейтинг Ваа2. Цена за одну облигацию составила 1 000 рублей, что составляет 100% от номинальной стоимости. Облигации подлежат полному погашению 10 августа 2044 года.

Сделка по секьюритизации ипотечных кредитов позволила Банку привлечь долгосрочное финансирование для фондирования активных операций, а также повысить ликвидность банка «Возрождение» в долгосрочной перспективе.

#### Потребительское и автокредитование

В течение отчетного периода банк «Возрождение» последовательно улучшал привлекательность условий по программам потребительского и автокредитования: по отдельным продуктам были увеличены срок кредитования и максимальная сумма кредита, предусмотрена возможность кредитования под залог приобретаемого земельного участка, машино-места или залога прав требования на него.

В результате за 2011 год размер портфеля потребительских кредитов банка «Возрождение» увеличился с 4,3 млрд рублей до 6,3 млрд рублей, а объем выданных в отчетном периоде кредитов достиг 5,8 млрд рублей. До конца 2012 года Банк намерен увеличить портфель потребительских кредитов свыше 9,0 млрд рублей.

Вверх

## Платежи и переводы

Увеличение комиссионных доходов является одним из приоритетов развития розничного бизнеса банка «Возрождение». Продукты, генерирующие комиссии, обеспечивают Банку стабильную доходную базу. В 2011 году через Банк совершено 16,7 млн операций по розничным платежам и переводам. Финансовый результат Банка по расчетным операциям за год вырос на 11%. Банк «Возрождение» намерен сохранить такую динамику прироста и в 2012 году.

Ключевые факторы для развития комиссионного бизнеса – это количественное и качественное усиление пула партнерских организаций, совершенствование банковских технологий и повышение качества обслуживания клиентов. На сегодня Банк осуществляет прием платежей от населения в адрес более 5,3 тыс. организаций, более 1 тыс. из которых сотрудничают с банком «Возрождение» по прямым договорам. Среди них такие системообразующие получатели, как Мосэнергосбыт, Мособлгаз, «Ростелеком», «Большая тройка» операторов мобильной связи, региональные службы ЖКХ, территориальные подразделения государственных учреждений.

В настоящее время расчетные услуги доступны клиентам Банка в 157 офисах продаж и на устройствах самообслуживания, в числе которых 785 банкоматов. В 2011 году установлено 40 платежных терминалов как на собственных площадях, так и в помещениях партнерских организаций. Это позволило увеличить скорость обслуживания клиентов в кассовых узлах филиалов банка «Возрождение» и повысить общее качество услуг через перевод мелких массовых операций на устройства самообслуживания. За отчетный период через терминальную сеть было проведено 300 тыс. платежей на сумму 260 млн рублей в адрес 440 различных организаций.

Банк намерен активно развивать бизнес платежей и переводов через территориальное расширение терминальной сети и наполнение меню терминалов новыми сервисами. В 2012 году также планируется запуск совместных проектов банка «Возрождение» с крупнейшими платежными системами и системами денежных переводов.

Вверх

## Кросс-продажи и обслуживание клиентов

С ростом межбанковской конкуренции в 2011 году банк «Возрождение» форсировал кросс-продажи. В отчетном периоде важнейшим фактором увеличения кросс-продаж стало предложение персонализированных розничных программ для корпоративных клиентов и организация партнерских программ с крупнейшими застройщиками и риэлторами при увеличении числа партнеров.

В работе с розничными клиентами Банк активно использовал SMS-рассылки и телефонные звонки, информируя сотрудников корпоративных программ о действии льготных условий по кредитованию, сообщая о приближении окончания сроков вкладов, изменениях графика работы отделений, установке новых банкоматов и др. В 2011 году для клиентов стал доступен сервис по заполнению экспресс-анкеты на сайте банка «-Возрождение» для получения предварительного расчета по кредитным и депозитным продуктам. Результатом данной кампании стала выдача кредитов на сумму 538 млн рублей.

В регионах присутствия также проводились активные кросс-продажи для участников зарплатных проектов Банка и сотрудников крупных организаций, отвечающих его требованиям. На конец 2011 года благодаря такой работе объем депозитов участников зарплатных проектов Банка вырос на 2,7%. Увеличение количества выданных кредитов, а также их объема за отчетный период составило 38,4% и 24,5%, соответственно.

Вверх

## Приоритеты развития розничного бизнеса

В 2012 году банк «Возрождение» намерен сохранить темп роста розничного бизнеса. В области кредитования приоритетными задачами Банка останется активная работа по увеличению объемов кредитного портфеля и сохранение его высокого качества. Банк планирует дальше наращивать портфель ипотечных кредитов, а также на треть увеличить портфель потребительских кредитов. Кредитные продукты Банк намерен адресовать главным образом надежным клиентам, в том числе участникам зарплатных проектов, клиентам с положительной кредитной историей, сотрудникам бюджетных организаций и крупных компаний.

Ключевыми факторами роста розничного бизнеса станут расширение числа партнеров в реализации ипотечных программ, расширение сети устройств самообслуживания – в том числе в помещениях партнерских организаций, где клиенты получат возможность производить оплату услуг по месту их оказания.

Важным фактором роста в 2012 году будут кросс-продажи. Банк намерен поддерживать активные контакты с существующими, бывшими и потенциальными клиентами Банка. Важной задачей станет работа по увеличению числа вкладчиков и объема привлеченных средств клиентов. В рамках решения данной задачи Банк планирует введение пакетных услуг для держателей крупных депозитов и премиального сервиса для VIP-клиентов.

Вверх

© 2012 Банк «Возрождение» (ОАО)