ЗАО Коммерческий Банк "ТЕТРАПОЛИС"

- +7 (812) 640-60-02
- +7 (812) 325-40-06

- Россия, 197046, г. Санкт-Петербург
  Крестьянский пер., д.5, лит. А

- HandyBank

Мобильная версия

# Без залога — не значит на доверии

По наблюдениям банкиров, беззалоговое кредитование наиболее востребовано среди предприятий торговли. Как ни странно, этот вид финансирования не всегда обходится заемщику дороже, чем обеспеченный имуществом кредит. Кредиторы, в свою очередь, констатируют низкий уровень просрочки по займам без залога.

### Явные и не очень условия финансирования.

Овердрафт — наиболее распространенный вид беззалогового кредитования. Обычно он предоставляется на срок не более 6–12 месяцев по номинальной ставке от 12% годовых. С учетом комиссий овердрафт может обойтись и в 14–17% годовых. Лимит финансирования зависит от динамики оборотов по счету клиента за последние три месяца, предшествующие дате обращения за кредитом, и в зависимости от банка составляет до 25–40% от среднемесячного оборота. Очевидно, что для получения овердрафта компания должна как минимум состоять в банке на расчетно-кассовом обслуживании либо перевести обороты в банк — в этом случае величина овердрафта будет расти постепенно. "Новые клиенты наращивают размер овердрафтного кредитования по мере перевода оборотов в банк, как правило, начиная с 10% от среднемесячной суммы "очищенных" оборотов по счетам в других банках. Через два месяца работы это может быть 20%, через три месяца — 30%. Постоянные клиенты могут сразу рассчитывать на максимальный размер лимита в 30%", — говорит заместитель председателя правления банка "Евротраст" Валентин Кондрашин. Под "очищенными" оборотами эксперт понимает выручку от основной деятельности клиента без учета перевода собственных средств юридического лица из других банков, предоставленных кредитов и ряда других платежей. В некоторых банках новый клиент может получить овердрафт в размере 30% от оборотов, но под 100-процентный залог.

Беззалоговые кредиты дороже залоговых минимум на три процентных пункта, однако наличие или отсутствие залога является не единственным фактором, влияющим на размер процентной ставки. "Мы обратились в банк, в котором уже несколько лет находимся на расчетно-кассовом обслуживании, за овердрафтом, — рассказывает Дмитрий Патрин, главный бухгалтер ремонтно-строительной компании "Высота". — Банк широко рекламировал кредитование малого бизнеса, а приведенные на сайте условия казались приемлемыми: финансирование в размере до 40% от среднемесячных оборотов по счетам за последние три месяца по ставке 27% годовых». Однако в процессе общения с банком выяснились и другие требования к соискателю овердрафта: финансирование возможно, только если счет фирмы пополняется поступлениями от основной деятельности не менее 12 раз в месяц в течение последних трех месяцев. "Получается, что контрагенты должны перечислять деньги раз в 2–3 дня, что распространено у торговых, но никак не производственных предприятий, — говорит Дмитрий Патрин. — Стремление банка подстраховаться понятно, однако вызывает недоумение тот факт, что кредитование возможно, даже если все 12 поступлений производятся от одного контрагента". Для решения проблемы компания собирается попросить четырех основных заказчиков разбить каждый из ежемесячных платежей на три части, чтобы соблюсти формальность.

### Про овердрафт на карандаш

Минусы овердрафта. К недостаткам финансирования в виде овердрафта относятся:

- короткий срок, не позволяющий решать стратегические задачи развития бизнеса;
- ограниченность по сумме кредита;
- иногда — более высокая стоимость.

В большинстве случаев полное погашение овердрафта происходит не реже одного раза в месяц. Списание осуществляется ежедневно либо единовременно, в конце месяца. При увеличении оборотов по счету возможен оперативный пересмотр лимита овердрафта в большую сторону, при уменьшении — в меньшую.

### Не только овердрафт

Помимо традиционного овердрафта в виде возобновляемой кредитной линии, на беззалоговой основе банки предлагают единовременное финансирование — обычно в сумме, не превышающей 3 млн рублей, а также кредит под инкассируемую выручку. "Кредит под инкассируемую выручку вы дается после передачи торговых точек на инкассацию в банк. Достаточно трех инкассаций в течение двух недель в размере не менее 10% от планируемого уровня минимального оборота", — поясняет Наталья Рябокрас, начальник управления корпоративного кредитования Московского кредитного банка, добавляя, что при данном виде кредитования возможен лимит в 50% от суммы инкассаций.

### Поручительство

Для большинства банков при беззалоговом кредитовании обеспечением выступает поручительство других компаний группы и/или собственников бизнеса и их супругов (или только поручительство собственников с письменного согласия супругов). Подход к оценке поручителей может различаться. "Оценка материального положения владельцев бизнеса специально не проводится либо вторична, в первую очередь оценивается платежеспособность предприятия", — говорит Тимофей Васильев, начальник управления по работе с малыми предприятиями "Банка Москвы". "Материальное положение собственников проверяется в обязательном порядке", — рассказывает о стандартах "Русславбанка" в части овердрафтного кредитования заместитель председателя правления Наталья Иникова. "Мы проверяем материальное положение и репутацию поручителей. Иногда дополнительно к поручительству применяется соглашение о безакцептном списании средств со счетов клиента в других банках", — подчеркивает Валентин Кондрашин.

Оставьте онлайн заявку на кредитование бизнеса с поручительством основных собственников бизнеса прямо сейчас.

### Ставки вразнобой

"Ставки по беззалоговым и залоговым кредитам не отличаются и зависят от срока действия договора", — говорит Наталья Рябокрас. "Беззалоговые кредиты дороже залоговых минимум на три процентных пункта, однако наличие или отсутствие залога является не единственным фактором, влияющим на размер процентной ставки", — подчеркивает Наталья Иникова. "Благодаря непрерывной схеме расчетов эффективная процентная ставка по овердрафту оказывается примерно на 30% ниже, чем по традиционному кредиту на тех же условиях", — полагает начальник отдела сопровождения кредитных проектов "СМП Банка" Виталий Селицкий. "Разница в ставках может составлять до 3–5 процентных пунктов в пользу залогового финансирования, но дельта частично нивелируется, а иногда — и исчезает за счет стоимости привлечения финансовых ресурсов с рынка: короткий депозит обходится банку дешевле, чем длинный", — поясняет Валентин Кондрашин. Кстати, при овердрафте клиент платит только за фактическое пользование деньгами. Если, например, в течение месяца компания воспользовалась средствами дважды — каждый раз по одному дню, — то и ставка будет рассчитана исходя из двух дней пользования.

### Портфель на удивление хорош

Как утверждает директор по малому бизнесу "Пробизнесбанка" Роман Гаврилов, портфель беззалоговых кредитов малому бизнесу демонстрирует в кризис лучшую статистику по всей финансовой группе. Представители других кредитных учреждений согласны с коллегой. «Удельная доля просроченной задолженности по данному виду финансирования составляет в "СМП Банке" менее 5%", — констатирует Виталий Селицкий. "Данный вид кредитования отличается очень низким уровнем дефолтности по сравнению с залоговыми кредитами. На мой взгляд, это связано с тем, что овердрафтное кредитование протекает для заемщика как бы незаметно, не заставляя его накапливать средства для расчетов с банком, к тому же сумма кредита обычно невелика. Ведь всегда проще передать кредитору 30% среднемесячной выручки, чем копить 1–3, а то и больше среднемесячных выручек», — говорит Валентин Кондрашин, подчеркивая, что в банке "Евротраст" нет просроченных кредитов в форме овердрафта. Диверсификация контрагентов заемщика и постоянный мониторинг работы клиента позволяют банку вовремя распознать неблагоприятные тенденции в развитии предприятия и принять меры к направлению денежных потоков компании на погашение кредита.

Татьяна Верина. ВАНДЕРБИЛЬД №11, ноябрь 2009

Возврат к списку