Ипотека по новым правилам

- +7 (812) 640-60-02
- +7 (812) 325-40-06

- Россия, 197046, г. Санкт-Петербург
  Крестьянский пер., д.5, лит. А

- HandyBank

Мобильная версия

# Ипотека по новым правилам

Получить кредит на покупку недвижимости можно практически в каждом банке, который занимается ипотечным кредитованием. Но это не означает, что кредитные организации массово выдают такие займы всем желающим. Проанализировав последствия мирового экономического кризиса и оценив убытки от невозвращенных кредитов, банки кардинально пересмотрели условия кредитования физических лиц, ужесточив их таким образом, чтобы минимизировать риски, связанные с выдачей займов.

### Валюта ипотечного кредита

До кризиса 2008 года основной валютой для получения ипотеки были доллары США. Это объяснялось тем, что процентные ставки в валюте были более выгодны и, соответственно, общая сумма переплаты по кредиту была меньше. Ни банки, ни заемщики не брали во внимание вероятность валютных колебаний, что имело весьма печальные последствия. На сегодняшний день, проанализировав валютные риски, лучше ориентироваться на валюту, в которой заемщик получает основной доход, и большинстве случаев таковой валютой являются рубли. Коснулись изменения и условий кредитования. Так, срок возвращения долга несколько сократился, а ставки по заемным средствам выросли. Уменьшение срока в первую очередь связано с тем, что банку довольно сложно спрогнозировать, сможет ли заемщик через 25-30 лет погашать кредит. А чем меньше срок – тем проще оценить вероятность невозвращения долга.

### Первоначальный взнос по ипотечному кредиту

До кризиса можно было оформить ипотеку без оплаты первоначального взноса. Это делало такой банковский продукт еще более доступным для большинства заемщиков. Но, к сожалению, именно такие кредиты при наступлении кризиса первыми вышли на просрочку и впоследствии оказались безнадежными (с точки зрения погашения) займами. Первоначальный взнос – это не только показатель материальной состоятельности заемщика, а и возможность для банка хоть как-то обезопасить себя от больших потерь в случае форс-мажорных ситуаций. Тем более что обстановка на рынке недвижимости по-прежнему напряженная, и до сих пор не обозначен четкий тренд.

Сразу после кризиса первоначальный взнос составлял до 70%, сейчас же требования к первоначальному взносу стали более лояльны. Теперь большинство банков требует от заемщиков от 10% от оценочной стоимости. А благодаря снижению цен на недвижимость во время кризиса ипотека даже при таких условиях вполне доступна для большинства платежеспособных заемщиков.

### Новые подходы к оценке заемщика

Банки пересмотрели свои требования к заемщикам. Теперь кредит может получить только клиент с идеальной кредитной историей (после кризиса число таких заемщиков резко сократилось) и стабильным финансовым состоянием. При расчете коэффициента платежеспособности используется только документально подтвержденный доход (до кризиса некоторые банки при расчете использовали неофициальный), и в случае каких-либо сомнений в возможности погашения долга клиенту безоговорочно отказывают в выдаче кредита. Такая вынужденная мера хоть и сокращает число выданных займов, но значительно снижает риск появления проблемных кредитов.

Ипотечные кредиты напрямую связаны с ситуацией на рынке недвижимости. В ожидании второго витка экономического кризиса довольно сложно спрогнозировать, какие дополнительные нововведения будут вноситься в условия ипотечного кредитования. Но в любом случае банки в борьбе за клиента будут стараться не усложнять процедуру получения и оформления займа.

Вероника Зарубина