Когда вымрут банковские карты?

- +7 (812) 640-60-02
- +7 (812) 325-40-06

- Россия, 197046, г. Санкт-Петербург
  Крестьянский пер., д.5, лит. А

- HandyBank

Мобильная версия

# Когда вымрут банковские карты?

На прошлой неделе прошла новость: компания МТС приступает к выпуску собственных кредитных карт системы MasterCard. Карта пригодна для оплаты товаров и услуг по всему миру, в том числе - через сеть интернет. Казалось бы, можно только порадоваться появлению на рынке еще одной "кредитки". Тем более, что ничего революционного не случилось: фактически эмитентом данной карты является не сотовый оператор, а банк ("Московский банк реконструкции и развития", МБРР). Но повод для размышлений есть.

Зачем организации, которая обслуживает миллионы счетов своих клиентов, потребовалось предлагать им завести еще по одному счету, причем - в посторонней компании, коей и является "банк-партнер" МБРР? Именно так можно упрощенно представить подобную ситуацию. Сама компания может сколько угодно заявлять о своей заинтересованности в сотрудничестве с банками, которые, в свою очередь работают с системами Mastercard и Visa. Но элементарная логика подсказывает, что лишний посредник всегда отбирает деньги, и никогда не приносит.

В цепочке "клиент - сотовый оператор - банковская система - поставщик товара или услуги" действительно необходимыми являются только самые крайние звенья. Три посредника (не забываем Mastercard), каждый из которых хочет урвать свой кусочек "пирога" - это многовато. В сущности, сотовые операторы сегодня имеют все необходимые технические средства для принятия денег от своих абонентов и перечисления их на банковские счета организаций.

Зачем человеку нужна пластиковая карта банка? Каждый держатель "кредитки" желает иметь возможность легко и быстро покупать товары, даже если на это не всегда хватает денег (здравствуй, кредит!). Карта - это всего лишь удобный способ оплатить что-то где-то. Сделает ли пользователь это с помощью карты Сбербанка, кошелька Яндекс.Денег или своего мобильника - ему все равно. Где будет выгоднее и удобнее - туда и устремится поток клиентов. Сам по себе кусочек пластика с прилагающимся к нему в нагрузку банком не нужен никому.

Казалось бы, для чего в тысячный раз повторять прописные истины? Ведь пользуется же народ кредитными картами! Потому что альтернативы нет. Или есть? Десять-двадцать лет назад не было. Сегодня - другое дело. Каждый из нас имеет мобильный телефон. И, помимо самой трубки, пользователь сотовой связи имеет персональный расчетный счет, с которого списывается положенная оплата за разговоры и смс-ки. И для проверки баланса на этом счету не обязательно заполнять какие-то банковские бумаги или подключаться к системе "интернет-банк".

Более того, с этого счета уже давно можно платить не только за разговоры. Просмотр новостных лент за последний год даст множество сообщений, объединенных общей темой - увеличение возможностей по использованию мобильного телефона в качестве альтернативного банковской карте средства оплаты. Когда со счета мобильника можно будет оплатить 90% потребляемых товаров и услуг - популярность банковских карт упадет до минимума. Когда то же самое можно будет сделать, даже выехав за границу - "пластик" просто умрет.

Многие заметят, что все деньги в итоге проходят через банк, и тот будет получать свои комиссионные за каждую транзакцию, хоть с карты, хоть с мобильника. А что мешает торговой организации завести счет у МТС и принимать деньги с абонентских счетов абонентов, минуя банковсую систему? А тут на ум приходят всякие электронные валюты, к которым банки уже совсем никаким боком... Есть над чем поломать голову законодателям, постоянно пытающимся втиснуть широкие возможности новых технологий в узкие рамки классических представлений.

Правительство работает над введением какой-то универсальной электронной карты, не задумываясь о том, что такая карта уже давно придумана. И называется она "SIM-карта". Объем хранимой информации и защищенность "симок", как и самих GSM-сетей, вполне достаточна для использования их вместо банковских карт. Сам мобильник отлично справляется с ролью информационного и платежного терминала, все технологии разработаны и готовы к применению.

Все необходимое для "GSM-кредитования" также имеется. Те абоненты, которым сотовый оператор позволяет периодически "залазить в минус" или пользоваться "обещанным платежом", фактически используют обычный карточный овердрафт. Все прозрачно, легко и удобно. Кто мешает перечислять сотовым операторам дополнительные деньги на личный счет абонента и начислять проценты за "овердрафт"? Никто не мешает, кроме, разве что, действующего законодательства.

Сто лет назад население широко использовало практически только один вид оплаты - наличные деньги. Тридцать лет жители развитых стран усиленно обзаводились банковскими картами. Сегодня, чтобы вспомнить все доступные способы оплаты за "коммуналку", придется уже несколько поднапрячь память.

Сотовый телефон есть не менее чем у 80 процентов россиян, а банковская карта - едва ли даже у половины. Про активность использования того и другого и говорить нечего. Так что банковские карты живы только за счет созданного ранее "задела". По мере расширения возможностей мобильных платежей этот задел будет таять, как весенний снег. А законы... законы меняются, парламентские лоббисты усердно отрабатывают полученные деньги. У сотовых операторов деньги есть.

Сначала было пополнение счета, потом плата за скачивание картинок и мелодий, потом оплата с лицевого счета мобильника всяких мелочей в интернете, проезда в метро... Прогресс нельзя остановить. Сначала - физические лица, затем - бизнес, затем - государство, далее - вся планета. Возможно, это мечты. Тем не менее, сплав отдельных технологий - интернет, сотовая связь, электронные валюты, банковские карты, платежные терминалы и банкоматы - в итоге просто обязаны создать какой-то новый уровень циркулирования денежных потоков.

В конце-концов, популярнейшая зарубежная платежная система PayPal изначально создавалась только как вспомогательный сервис для обслуживания "интернет-барахолки" e-Bay. Теперь доходы PayPal настолько велики, что сам e-Bay можно закрывать - никто и не заметит.

Источник: crednews.ru